【20代の保険】貯蓄と掛け捨てどちらを選ぶか。保険と投資のシミュレーション

20代　保険

あなたは生命保険に入っていますか？

保険大国と呼ばれる日本ですから、入っている人って結構多いと思います。あまり必要性のない20代でも加入率約50％だそうです。

私も半年くらい前に友人の勧めもあって、あまりよく考えたり比較もせずに貯蓄型の生命保険に入ってしまいました。

若い人は死亡保障が必要なくとも、「若いうちから加入した方が、30代40代になってから加入するより60歳までの支払い総額が安い」ということでした。

しかし、やっぱり比較してないのはまずいと思って保険の無料相談をしてきました。FPの方が相談に乗ってくれるやつです。

それまで月に15,000円ほど保険料を払っていたので、15,000円満額を保険やその他に当てる(消費しない)として計算しました。キリよく25歳から60歳までの35年間とします。

今までの貯蓄型保険の場合

貯蓄部分は55歳頃に返戻金が払込み額を上回り、最終的に1〜2割ほど利息はつきますが、ここでは元本そのままを単純に足し算しました。

以下、年数以外の単位は円です。

35年後、満期の60歳を迎えると504万円受け取れて、126万円掛け捨てることになります。

払い込んだ額の8割ほど（利息を考えるとほぼ満額）返ってくるので、あまり損はしてないかなという感じ。

毎月15,000円を銀行預金するくらいなら、預金した上でリスクに備えられるので、利率の高めな貯蓄型の保険に加入したほうがいいでしょう。

なお、保険会社の倒産リスク等はここでは考慮しません。

同じような保障内容で、掛捨て保険にした場合を考えてみます。

内容によって金額は異なるので、月3,000円、4,000円、5,000円の3パターン考えてみました。（今と同じような保証内容だとだいたいこのくらいだったため）

35年で126万円〜210万円を掛け捨てることになります。

結構な大金ですね。

何もなく健康だったらこの金額をドブに捨てたようなものですから、なんとなく損するような気になってしまいます。

私も最初はそんな気がして貯蓄型にしました。

15,000円を保険に当てる金額と決めましたので、差額は自由に使えることになります。

今回はそれを米国株投資に回すシミュレーションです。

差額の12,000円、11,000円、10,000円を毎年追加投資して、年利3％、4％、5％で運用した場合を計算しました。

米国の過去の成長率が6.8％ということを考えると、最低でも3％は期待してもいいかなと思います。

なお、配当による収入は考慮していません。

60歳時点で、870万〜1,300万円になるという結果。

銀行に貯金してたら500万程度にしかなりません。やはり複利の力はすごいですね。

800万〜1,200万円という結果。

先ほどより保険に回す金額が多く、投資金額が少ないのでこのような結果です。

しかしそこまで大きな差ではありませんね。